Rīga -1°C 
Novērtē rakstu
-
0
-
0
-
0
-
0
-
0
-
0
-
0
-
Konsultē
REINIS JANSONS, Swedbank Finanšu institūta vadītājs;
AIVARS RUDI, Latvijas Kredītņēmēju asociācijas pārstāvis;
SANITA GERTMANE, Patērētāju tiesību aizsardzības centra speciāliste
Visticamāk, līdz pat šim pavasarim tu par naudu domāji vēsā mierā: bija darbs un algas diena, bija klienti un nākotnes plāni, varbūt arī tu biji aizņēmusies maķenīt naudas, bet tad nāca viņš – Covid-19 –, un tavs finansiālais miers sagriezās kā smilšu virpulis. Tagad internetā tu nevis meklē izdevīgākās iespējas rezervēt ceļojumus vai veikt lielus pirkumus, bet meklētājā raksti vārdus kredītbrīvdienas un parāda atlikšana. Sajūta biedējoša. Visur iesaka: šajā laikā jārīkojas īpaši gudri un visi piedāvājumi rūpīgi jāizvērtē. Bet kā gan lai rūpīgi izvērtē to, par ko ir maz sajēgas:
kā saprast, vai tev vajag kredītbrīvdienas; kā izvērtēt kredītu atlikšanas un apvienošanas piedāvājumus?
«Vīrusa izraisītā ekonomikas piespiedu apstādināšana rada daudz raižu gan pakalpojumu sniedzējiem, gan iedzīvotājiem, un abas puses meklē vidusceļu situācijas atrisinājumam,» saka Swedbank Finanšu institūta vadītājs Reinis Jansons. «Lai kaut nedaudz atvieglotu maksājumu grūtībās nonākušo iedzīvotāju ikdienu un vienlaikus saglabātu savu sniegto pakalpojumu apmaksu, daudzi uzņēmumi un aizdevēji steidz piedāvāt dažādus maksājumu atvieglojumus. Lielai daļai iedzīvotāju nozīmīga izdevumu pozīcija ir dažādu kredītu maksājumi, kas ņemti īpašumam, automašīnai vai kādai sadzīves vajadzībai. Šie ir maksājumi, kuru kavēšana var radīt nopietnas sekas gan īstermiņā, gan arī uz ilgāku laiku,» uzsver Reinis Jansons.
Tiem, kuriem par kādu lietu jāmaksā kredīts, kāds augstākā plauktā sēdošs gudrītis gan jau ieteiktu: kam tev tā mašīna, māja vai kleita – pārdod, un miers! Tomēr ne vienmēr tas ir iespējams, īpaši krīzes brīdī, kad grūtības ir lielai daļai sabiedrības. Tā vietā jāvērtē piedāvātā ikmēneša maksājuma samazināšanas iespējas, piemēram, bankas piedāvātās kredītbrīvdienas, kredītu apvienošana, termiņa pagarināšana utt. Jebkurā gadījumā ir svarīgi līdz sīkumam novērtēt šos piedāvājumus un kā tie ietekmēs saistību apmaksu kopumā. «Svarīgākais, kas jāņem vērā, – cik liels būs ikmēneša ieguvums krīzes brīdī, un kā izmantotais piedāvājums ietekmēs maksājumu pēc krīzes vai atvieglojuma perioda beigām,» uzsver Reinis Jansons.
-
Kredītbrīvdienas
Viens no populārākajiem kredīta maksājumu atvieglojumiem ir kredītbrīvdienas – kredīta pamatsummas maksājuma atlikšana uz noteiktu laiku. Lielākās kredītiestādes šobrīd piedāvā atlikt pamatsummas maksājumus hipotekārās kreditēšanas jomā no 3 līdz 12 mēnešiem, patēriņa kredītiem un līzingam no 3 līdz 6 mēnešiem. Piešķirot kredītbrīvdienas, kredīta līgums netiek grozīts – nemainās ne kredīta atdošanas termiņš, ne procentu likme, ne kāds cits nosacījums. Ikmēneša kredīta maksājums parasti sastāv no pamatsummas atmaksas daļas un procentu daļas. Kredītbrīvdienu gadījumā jāmaksā ir tikai procentu maksājums, kas parasti ir ievērojami mazāks par pamatsummas daļu, līdz ar to būs jūtams ieguvums.
Tomēr jāatceras, ka atliktais pamatsummas maksājums netiek dāvināts – aizdevējs to vēlēsies atgūt.
Noslēdzoties kredītbrīvdienām, nesamaksātā daļa tiks sadalīta uz atlikušajiem mēnešiem līdz kredīta termiņa beigām. Piemēram, ja kredīta ikmēneša maksājuma pamatsummas daļa ir 200 eiro un kredītbrīvdienas tiek izmantotas 6 mēnešus, šī atliktā summa proporcionāli sadalīsies uz visiem atlikušajiem mēnešiem līdz maksājumu grafika beigām. Proti, ja līdz grafika beigām būs atlikuši vēl 10 gadi, tad ikmēneša pamatsummas maksājuma daļa pēc kredītbrīvdienām pieaugs par 10 eiro, tātad būs 210 eiro. Jāņem arī vērā, ka nedaudz pieaugs kopējā summa, kas būs samaksāta procentos par kredītu, jo kredīta procenti tiek maksāti no nenomaksātās pamatsummas daļas, kas brīvdienu gadījumā ilgāku laiku paliek nemainīga. Ja atlikušais kredīta termiņš ir garš, tad kredītbrīvdienu ietekme uz maksājumu pēc šā perioda nebūs liela, bet – izmantojot to pašu piemēru – ja atlikušais termiņš būtu divi gadi, tad pamatsummas maksājuma daļa pieaugtu par 50 eiro, kas jau būs jūtamāks pieaugums un var radīt grūtības maksāt kredītu pēc kredītbrīvdienām.
Šāda pieeja attiecas arī uz jebkuru citu piedāvājumu atlikt rēķinu apmaksu. Maksājums nekur nepazūd, un vēlāk kopā ar kārtējo rēķinu būs jāspēj nomaksāt arī iepriekš atlikto maksājumu. «Tādēļ rūpīgi jāizvērtē – izmantot piedāvājumu vai arī varbūt tomēr iespējams kā citādi pārkārtot savas finanses. Tomēr pats svarīgākais ir skaidrību rast ātri, lai nerodas situācija, ka kāds rēķins tiek kavēts – iedragātā uzticība radīs grūtības vienoties ar banku vai citu pakalpojuma sniedzēju,» uzsver Reinis Jansons.
Zini!
Lai pieteiktos kredītbrīvdienām, var tikt pieprasīts iesniegt papildu dokumentus un apliecinājumu par to, ka klients ārkārtējās situācijas laikā patiešām ir nonācis finansiālās grūtībās. Derēs, piemēram, VSAA izziņa vai apliecinājums no darba devēja par to, ka klients ir bezalgas atvaļinājumā vai samazinājušies viņa ienākumi.
-
Kredīta termiņa pagarināšana
Viens no veidiem, kā samazināt kārtējo maksājumu, ir kredīta termiņa pagarināšana. Šis piedāvājums ir saistīts jau ar paša aizdevuma līguma nosacījumu maiņu, līdz ar to arī var tikt pārskatīti citi nosacījumi, piemēram, procentu likme. Kredīta termiņa pagarināšanas ietekme uz ikmēneša maksājumu būs atkarīga no tā, cik ilgi kredīts jau maksāts un cik ilgi vēl jāmaksā. Jo pagarināšanas pieprasīšanas brīdis ir tuvāk kredīta beigu termiņam, jo ieguvums varētu būt lielāks. Tomēr tas jāvērtē kopumā ar procentu likmes izmaiņu ietekmi, lai gan arī tuvāk termiņa beigām neapmaksātā summa būs mazāka, un arī izmainītās procentu likmes ietekme zemāka.
-
Kredītu apvienošana
«Trīs, četru vai pat vairāku kredītmaksājumu apvienošana vienā maksājumā patiešām var būt izdevīga, jo tā var samazināt kopējo maksājumu summu,» iesaka Latvijas Kredītņēmēju asociācijas pārstāvis Aivars Rudi. Kopējais maksājums var samazināties divu priekšnoteikumu dēļ – vairs nav katra kredītmaksājuma komisijas maksas, turklāt jaunajam maksājumam tiek sastādīts cits atmaksas grafiks (pagarinās kredīta atmaksas laiks, samazinās procentu maksājums utt.). Īsāk izsakoties – pamainoties noteikumiem, kredītu ir vieglāk atdot. Tomēr, pirms izvēlēties kredītu apvienošanu, rūpīgi jāizvērtē piedāvātie nosacījumi. Te nederēs ne kaimiņa, ne kolēģes pieredze, bet tikai kredītu apvienošanas nosacījumu un savas situācijas vērtēšana.
Kredītu apvienošana ir izdevīga vienīgi tad, ja, salīdzinot ar pašreizējiem maksājumiem, samazinās procentu likme un pagarinās atmaksas termiņš.
Piemēram, ja esošo aizņēmumu procentu likme ir 25%, bet kredītu apvienošanā tā pazeminās līdz 20%, tas var būt izdevīgi. Tomēr rūpīgi jāizvērtē arī visi citi nosacījumi, piemēram, līgumā var būt dažādi zemūdens akmeņi – prasība pēc galvotāja vai ķīlas nodrošinājuma u. c.
Padoms!
Esi īpaši uzmanīga, ja piedāvājums apvienot kredītus izskan pa telefonu. Ir dzirdēti gadījumi, kad šādus piedāvājumus saņem cilvēki, kuriem nemaz nav kredītsaistību, un zvanītājs atrunājas, ka telefona numurs ir nejauši izspēlētu ciparu kombinācija. Pat ja tev ir kredīti un tu gribētu tos apvienot, par to nedrīkst vienoties pa telefonu. Ik pa laikam parādās krāpnieki, kas zvana, piedāvā palīdzību, sasola sauli un mēnesi, nosauc numuru kontam, uz kuru jāpārskaita 50–100 eiro priekšapmaksa par kredītu apvienošanu, bet tad, kad tas izdarīts, pazūd tālēs zilajās.
-
Ātrais kredīts nekad nav izdevīgs
Ja situācija ir patiesi bēdīga un nauda tomēr jāaizņemas – kā izvērtēt, kura ātro kredītu aizdevēja nosacījumi ir visizdevīgākie?
Atbild AIVARS RUDI:
«Ātrie kredīti visstraujāk uzplaukst naudas vakuumā – situācijās, kad cilvēki ir gatavi aizņemties, daudz nedomājot. Ātro kredītu nosacījumi nav un nevar būt labākais risinājums nevienam aizņēmējam. Lai cik sarežģīta ir situācija, vienmēr ir izdevīgāk aizņemties kaut kur citur – varbūt var palīdzēt draugi, tuvinieki, varbūt tomēr vērts aiziet uz banku. Ja tur aizdevumu atsaka, tad jāsaprot:
nē, tu kredītu atdod nevarēsi, tāpēc tev to nevajag ņemt.
Cilvēkiem ar ļoti sliktu kredītvēsturi un bez oficiāliem ienākumiem ir ļoti maz iespēju izvēlēties, no kura aizdevēja aizņemties. Taču ir aizdevēji, kuri aizņēmēja spēju atdot kredītu izvērtē pavirši, bet izvirza visdrakoniskākos noteikumus, kam cilvēks diemžēl piekrīt, tādējādi stiegot parādu purvā arvien dziļāk. Bet nevajag jau nemaz sliktu kredītvēsturi. Patiesībā arī cilvēkam, kas ātro kredītu ņem pirmoreiz, nav īpašas izvēles, jo ātro kredītu aizdevēju piedāvājumi ir ļoti līdzīgi – kredīta atmaksas procentu likme visiem ir ļoti tuva likumā noteiktajiem 26% gadā. Īpaši rūpīgi jāizvērtē kredīta atdošanas termiņš un jāizvēlas tāds piedāvājums, kas ir reāli izpildāms. Bieži vien cilvēki aizņemas, labi zinot, ka naudu laikā atdot nevarēs. Lūk, tā ir apzināta došanās problēmās bez iespējas izkulties no tām sveikā.»
Ārkārtējās situācijas parādu noteikumi
Līdz ar valstī izsludināto ārkārtējo stāvokli ir spēkā vairāki specifiski noteikumi, kas patērētājiem varētu palīdzēt, ja ir radušās finansiālas grūtības izpildīt savas saistības – apmaksāt rēķinus, veikt kredītmaksājumus u. c.
- Nokavējuma procentu apmērs – 6%. Šogad no 1. aprīļa līdz 1. septembrim patērētāju kreditēšanas līgumos paredzētie nokavējuma procenti jāaizstāj ar nokavējuma procentu apmēru 6% gadā no kavētā pamatsummas maksājuma. Vienlaikus kredīta devējs var turpināt piemērot līgumā noteiktos procentus par aizdevuma lietošanu saskaņā ar līgumā noteikumiem.
- Ilgāks laiks iebildumiem. Parādu atgūšanas pakalpojuma sniedzējam un jebkuram komersantam (kreditēšanas pakalpojumu sniedzējs, pārdevējs, pakalpojumu sniedzējs, telekomunikāciju, apsaimniekošanas pakalpojumu sniedzējs u. c.) valstī izsludinātās ārkārtējās situācijas laikā, uzsākot parāda ārpustiesas atgūšanu, patērētājam jānodrošina tiesības 60 dienu laikā (parastā situācijā – 21 dienas laikā) izteikt rakstveida iebildumus pret parādu, tā apmēru un samaksas termiņu. Šajā laikā nedrīkst darīt neko tādu, kas var radīt nelabvēlīgas sekas parādniekam, piemēram, nedrīkst iekļaut informāciju par parādnieku un viņa parādu parādvēstures datubāzē vai palielināt parāda atgūšanas izdevumus.
Tiklīdz saproti, ka nevarēsi nomaksāt kādu rēķinu, tūliņ pat rakstveidā (izmantojot pastu, e-pastu vai citu elektronisku iespēju) sazinies ar pakalpojuma sniedzēju, lai vienotos, kā situāciju risināt.
