Hipotekārais kredīts 45+ gados: vai vecumam ir nozīme?
Hipotekārais kredīts – agri vai vēlu ar šo vārdu salikumu saskaras gandrīz katrs. Kādi ir varianti, ja kredītņēmēja ir savas dzīves labākajos gados?
Foto: Shutterstock
Konsultē Kaspars Sausais (Luminor), Māris Opincāns (SEB banka), Normunds Dūcis (Swedbank Latvija)
Ņem vērā!
Varbūt šis ir tavs pirmais nekustamais īpašums, varbūt vēlme pēc otrā īpašuma – lauku mājas vai neliela dzīvokļa, kas noderētu kā investīcija un atbalsts vēlākos gados, bet šobrīd – kā īstermiņa īres objekts. Lai kādas būtu vēlmes, jautājums – kādas ir iespējas?
Iedomāsimies situāciju, kurā tavi ienākumi ir 3000–3500 eiro robežās pēc nodokļu nomaksas. Tas, protams, ir krietni vairāk nekā vidējā alga valstī, vienlaikus ļoti reāla augstākā līmeņa vai TOP vidējā līmeņa vadītāja atalgojums. Pieņemsim, ka tev jau ir īpašums aptuveni par 180 tūkstošiem eiro – tik maksātu dzīvoklis galvaspilsētā – un tā iegādei ņemtais hipotekārais aizdevums tuvāko mēnešu laikā būs izmaksāts. Un nu esi gatava jaunām saistībām līdz 100 tūkstošiem eiro.
Iedomāsimies situāciju, kurā tavi ienākumi ir 3000–3500 eiro robežās pēc nodokļu nomaksas. Tas, protams, ir krietni vairāk nekā vidējā alga valstī, vienlaikus ļoti reāla augstākā līmeņa vai TOP vidējā līmeņa vadītāja atalgojums. Pieņemsim, ka tev jau ir īpašums aptuveni par 180 tūkstošiem eiro – tik maksātu dzīvoklis galvaspilsētā – un tā iegādei ņemtais hipotekārais aizdevums tuvāko mēnešu laikā būs izmaksāts. Un nu esi gatava jaunām saistībām līdz 100 tūkstošiem eiro.
Ja viens kredīts jau ir
«Tas noteikti nav aktuāls jautājums, vai mēs dosim otro kredītu, ja pirmais vēl nav izmaksāts,» norāda Normunds Dūcis no Swedbank. «Pirmais kredīts nekādā veidā nebūs apgrūtinājums saņemt otro, atsevišķos gadījumos pat trešo aizdevumu, visu izšķir klienta maksātspēja – vai cilvēks par šiem kredītiem spēs maksāt un vai ir izveidojis pietiekamu uzkrājumu. Runājot par klienta vecumu, banka vēlēsies saprast, cik ilgi potenciālais kredītņēmējs spēs nodrošināt ienākumus, kādi ir brīdī, kad tiek piešķirts kredīts. Ja šobrīd tie ir 3000 eiro – ļoti labs ienākumu līmenis Latvijai, ir jāsaprot, vai šie 3000 ir ilgspēlējoši. Otrs jautājums – kādu aizdevumu kliente vēlas? Varbūt tas ir tik neliels, ka, pat samazinoties ienākumiem no 3000 līdz 1500 eiro, joprojām būs redzams, ka maksātspēja būtiski netiks ietekmēta, tāpēc banka uz šo situāciju skatīsies daudz atvērtāk.»
Protams, ja klients izvēlas aizdevumu par iespējami maksimālo summu (ar minētajiem ieņēmumiem – aptuveni 200 tūkstoši eiro) – tas kļūst kritiski, jo, mainoties ieņēmumiem, ievērojami mainīsies arī klienta spējas aizdevumu atmaksāt.
Vai vecumam ir nozīme?
Vienas no biežāk dzirdētajām bažām ir par kredītņēmēja vecumu: vai, sasniedzot noteiktu gadu skaitu, vecumā ap 45 un vairāk, bankas joprojām ir pretimnākošas, piešķirot aizdevumu? «Vairāk skatāmies, cik gadu būs cilvēkam, kad viņš beigs maksāt piešķirto kredītu. Diemžēl nav noslēpums, ka, sasniedzot pensijas vecumu, ienākumu kritums ir visai būtisks, tāpēc mēs negribētu, lai hipotekārais maksājums apgrūtina dzīvi, aizejot pensijā.
